尽管从2014年11月到今年5月央行三次降息，以促进实体经济融资成本下降，但中小企业融资难仍没有得到明显改善。一批向中小微企业传授通过信用卡从银行“零息”融资方法的组织和机构应运而生。

在某个被称为“卡友会”组织的培训课上，辅导讲师以一张10万元额度的信用卡为例，称可以只用1万元就全额还清所有欠款。他介绍道，从账单日开始时算起，在还款日之前，每天上午还1万，下午将1万元刷出来，就意味着持卡人已经还了1万元，而刷出来的钱将算进下个月的账单，周而复始十次就可以还清10万元的欠款，这就相当于有9万元可以一直用下去。

当有听众质疑道，如果刷一台POS机操作，不是会被银行发现？讲师称，当然不能用一台POS机刷，要多元化消费。对于“多元化消费”概念，男讲师在此前的讲解中透露道：“要像真的一样消费，在‘卡友会’里，每个会员都有一台POS机，每个行业的POS机都有，刷完之后可以再把钱给你。”

某商业银行信用卡部人士表示，由于信用卡存在50天左右免息期，这也就意味着，如果通过信用卡套现，持卡人可以实现从银行“零息”融资。

当前类似上述向中小企业主传授信用卡提额和从银行融资的机构和组织并不鲜见。

某国有银行小企业信贷业务部副经理表示，信用卡套现融资的情况确实存在。“与从银行贷款相比，获得一张信用卡的审批条件相对宽松，前两年市场行情好时，一些企业主可以办理30万元、50万元等大额度的信用卡。”对于这些企业主而言，可能他们企业的征信状况不佳，很难通过银行贷款审批，造成资金链断裂，所以迫不得已就会选择利用信用卡套现来解燃眉之急。他透露，现在股市火热，借助信用卡套现将钱投入股市的大有人在。

但是，企业主的用卡情况会记入人民银行的个人征信报告，如果产生了逾期，就会对之后的贷款造成影响。央行将个人征信情况分为正常、瑕疵、次级、禁入四个等级。如果是“瑕疵”，银行在综合考虑后可能还会正常放贷，但如果到了“次级”可能就会受影响，比如申请到的利率高、抵押率降低，有些客户甚至无法实现贷款。尤其是信用类的贷款产品，对个人和企业征信的把关更为严格。根据《征信业管理条例》规定，不良记录保存的期限是5年，而且这5年是从还款之后才开始计算的。表面上，持卡人以较低的成本套现获得了现金，但实质上，这笔资金的免息期始终是有限的，若持卡人资金期限出现错配而无法按时还款，则将产生逾期罚息，可能形成不良的个人信用记录，恶意的透支甚至可能被追究刑事责任。

近两年，银监会也加强了对信用卡套现的关注，下发了若干个关于防范信用卡套现风险的通知，要求各发卡机构切实加强防范的力度，甚至赋予发卡机构对经查实的套现卡有降额、注销的防风险手段。

（张漫游）