自2006年中国全面向外资银行开放人民币业务至今，相较于中资银行连年两位数的增长，外资行的发展一直较为平稳。 如今，受宏观经济下行压力增大、央行推进利率市场化等影响，银行业普遍面临不良贷款率上扬、盈利能力减弱的困扰。市场敏感型的外资行更是首当其冲。

林志民于2016年11月2日正式出任东亚中国行长。作为新掌门，面对当前复杂的金融环境，如何看待当前外资行发展放缓问题？如何防范银行业不良贷款风险？未来外资行经营模式上会有何变化和调整？针对上述问题，林志民在接受本报记者专访时认为，“要从成本和效率两个方面下功夫”，未来东亚中国将就降成本、提效率进行一系列改革；同时通过“做大不做小，做熟不做生”的方式严控信贷风险。在林志民看来，未来传统业务的高增长已经不太可能出现，中间业务将是外资行的发力方向。

《中国经营报》：中国对外资银行放开人民币业务至今已有10年。对比中资银行，外资银行并没有在规模上取得同样的增长。其中原因在哪里？

林志民：2006年底，外资法人银行进入中国。在此之前，出于对同业竞争的担忧，业界一直有“狼来了”的危机感。但是，10年下来，外资银行总体发展是平稳的。相较于中资银行，外资银行的发展速度甚至可以说是比较慢的。这当中，主要原因在于外资银行的风险取向。东亚银行有着将近百年的经营历史，较为注重稳健经营和本土化。我们定位在中国，想做本地人的本地银行。

《中国经营报》：宏观经济承压，银行业普遍面临不良抬头、盈利增速下降的问题，你认为东亚中国应当采取哪些措施来应对？

林志民：银行业的日子没有之前那么好过了。由于贷款需求下降，利率市场化，利差收窄，不良贷款率上升，做银行确实越来越困难，过去的高增长未来几乎不可能再现。这就要求我们从成本和效率两个方面下功夫。

成本既指资金成本，也指经营成本。资金成本方面，未来我们要多做普通存款，降低结构性存款和高收益理财产品的占比。经营成本方面，我们将调整部门，多使用复合型人才。目前，东亚中国在44个城市设有约120个网点。规模大了以后，机构就变多，部门之间的协调、分工都会有一定困难。今后我们将调整组织架构，并尽可能起用多技能的复合型人才。

效率方面，我们将缩短贷款审批周期，推进数字银行和手机银行的迭代建设。过去5年，互联网技术在银行业的应用推广使得网上银行和手机银行变得普及，这二者更新的速度非常快。银行业是比较保守、传统的行业，必须主动适应这一趋势。同时，过去网点为王，以数量取胜的时代也一去不复返了。未来，我们将进一步整合网点，提升网点的服务功能。

《中国经营报》：对于风控和精细化经营，业内一直有两种声音。一方认为，银行只要做好风控，减少不良贷款损失，就能显著改善盈利；另一方则认为，银行推进精细化经营，降低自身成本，是更容易实现的路径。你认为哪个更重要？

林志民：过去几年中，中国银行业在经营规模上实现了很大的增长，同时也暴露出一些问题。目前的形势决定了我们不能再采用粗犷式经营了。应该说，在压缩经营成本方面，确实有很多可以改进的地方。同时，信贷成本的降低有赖于风控提升，不良贷款的降低。我们将适时改变自身的风险偏好，努力经营现有的伙伴关系。在对公业务上，做大不做小，做熟不做生；化解现有不良贷款存量，争取控制住不良贷款增量。

《中国经营报》：你认为，在现有趋势下，未来银行经营的重点在哪里？业务增长点在哪里？

林志民：我们看好消费金融和高净值客户的财富管理，这也是我们工作的重点。

目前，中国的消费金融刚刚处于起步阶段。整体而言，中国的消费者是比较保守的。消费金融的客户群体主要是年轻人，但是这个市场是非常好的。银行经营消费金融，可以取长补短。在获客方面，银行比不上互联网公司，但是银行有较好的风控能力。同时，互联网公司一般没有实体网点，但银行有。网络客服“落地”后，双方就可以共享客户数据，推进产品研发。目前，监管层也在尝试利用银行进行（三方）资金托管，银行具备大部分互联网公司不具备的品牌和口碑。

财富管理方面，由于这两年人民币汇率波动幅度扩大，境内投资者汇率保值的意愿显著增强。截至2016年11月，东亚中国QDII基金销量较2015年同比增长314%，大额分期与个人无抵押消费贷款业务同比增长55%。

《中国经营报》：你认为在现有经济趋势下，中国银行业会向哪个方向转型？

林志民：中国银行业会变得越来越像它的国外同行。传统业务的高增长已经不太可能出现，甚至会略有收缩；而中间业务，非利息收入业务，同业业务，代客境外理财业务则会不断增长。目前的发展趋势逼着我们做中间业务。与汇率相关的资金业务，投资业务是其中的重点。

（陈齐乐 中国经营报记者）