6月25日，网商银行在杭州宣布正式开业。它是中国第一家将核心系统架构在金融云上的银行。

值得注意的是，监管层目前态度比较谨慎，还未放行“远程开户”，网商银行的业务开展面临极大掣肘。网商银行不能做开户、存款业务，只能做“不需要依靠账户或可通过其他账户来实现”的简单业务。

网商银行由蚂蚁金服、复星、万向、宁波金润、杭州禾博士和金字火腿等六家股东发起设立，注册资本40亿元。2015年5月27日，网商银行获开业批复

小微企业、个人消费者和农村用户，是网商银行的三大目标客户群体。根据规划，网商银行将以互联网方式经营，不设物理网点、不做现金业务，没有分行、没有柜台，纯粹线上运营。

网商银行的管理团队已经全部到位。据浙江银监局批复文件显示，蚂蚁金服总裁井贤栋任网商银行董事长，俞胜法任行长，赵卫星任副行长，唐家才任首席信息官，冯亮任产品总监，童正任合规总监，车宣呈任财务部门负责人，廖旭军任内审部门负责人。具体业务有望在7月开展。

“我们团队中除了我基本都是‘75后’”。不包括我，平均年龄不到38岁”，行长俞胜法透露。

有APP没网点，没有信贷员，核心系统跑在“云”上，放贷由机器和大数据决定而不是人，与其说是银行，不如说是一家有银行牌照的科技公司。

某国有银行相关人士表示，目前并不担心网商银行抢占传统银行的地盘，更关注的是基于阿里自主研发的分布式架构的网络银行核心系统。现在传统银行业已经意识到科技和信息技术驱动业务创新的急迫性和重要性，网商银行在新技术方面已经走得很快。

网商银行相关人士透露，以单账户成本为例，国内大银行一个账户一年的IT成本大概在50元上下，小银行则在80到100元之间，而网商银行这一成本则在1元以下。银行每笔的成本在几毛钱，而网商银行只需要不到两分钱。

尽管远程开户还未放行，但民营网络银行的政策障碍在一定程度上得以消除。6月24日，国务院召开常务会议，会议通过《中华人民共和国商业银行法修正案(草案)》。借鉴国际经验，删除了贷款余额与存款余额比例不得超过75%的规定，将存贷比由法定监管指标转为流动性监测指标。由于远程开户目前监管还没有批准，存贷比考核的放松意味着网商银行不用有那么大的压力去拉存款。

央行对远程开户比较谨慎，原因主要在于网商银行和微众银行这两家网络银行报的远程开户方案，其技术可靠性没有被检验过，数据都是两家银行自己提供的，央行对系统可靠性心里没底。

俞胜法透露，网商银行第一款产品是个人贷款业务，利率肯定比微众银行的“微粒贷”要低，网商银不做500万元以上的贷款，不做“二八法则”里20%的头部客户，而是以互联网的方式，服务“长尾”客户。未来目标是五年内覆盖1000万小微和个人客户。

（肖中洁）