以香港为首的境外保险购买热潮今后能否安在？

今年2月以来，先是有消息称，中国外汇局要求从2月4日起，境外购买保险刷银联卡单笔金额不得超过5000美元，进而引发友邦保险等一众保险股出现大跌；此后又有包括中银人寿、友邦保险、英国保诚等在内的几家保险公司发出内部通知，暂停内地居民在香港以通联支付缴纳保费购买保单。

近年来，带着“保费更便宜”“重疾种类更多、赔付范围广”“收益更高”等标签的香港保险，成功吸引大量内地居民赴港购买，其中大额保单更是层出不穷。据香港特区政府保险业监理处最新公布数据显示，内地居民2015年所购保单保费较2014年同比增长30%。

虽然一系列限购政策相继出台让购买香港保单变得繁琐，但据《中国经营报》记者了解，仍有诸多手段可绕过政策所限。与此同时，香港仍有不少保险公司未限制银联卡付费。

依照香港特区政府保险业监理处公布的数据，2015年香港保险业毛保费总额为3658亿元，较2014年上升10.9%。其中，内地访客所发出的保单，新造保单保费为316亿元，占2015年个人业务总新造保单保费1309亿元的24.2%，同比增长30%。

3月17日，记者联系到一位香港保险代理人，其告诉记者，公司目前未发出类似中银人寿的通知，仍可以使用银联卡刷卡购买，每次限额5000美元，次数不限。其还告诉记者，就在当天公司还向一位内地居民售出一张千万元保单，共刷卡260余次。

上述香港保险代理人向记者介绍，在所有购买香港保单的内地居民中，除在香港本地拥有银行账户外，95%的购买者都是通过刷银联卡付费，因其相比其他付款方式更为便捷，同时也不占用外汇额度。按照相关规定，内地居民每人每年结汇上限为5万美元。

外汇局此前回应称，考虑到境内持卡人在境外旅游或商务交往时，有购买小额保险的需求，为落实银行卡下经常项目可兑换政策，外汇局将保险类商户设为金额限制类。持卡人在此类商户单笔交易金额不得超过等值5000美元，既满足了小额保险的合理需求，又实现了对涉及资本项目的投资性保险的限制。

然而，近期中国银联对境外收单机构进行调查时发现，部分保险类商户未使用对应行业类别的限制类商户类别码，因此要求机构对商户类别码的标识和使用进行规范，确保监管政策和业务规则的执行效果。

“这些措施的出台明显就是国家在控制资金外流。如果没有相关限制，内地居民通过购买保险的方式就可将人民币直接兑换成境外美元，合法将大笔资产转移到境外，不排除以购买保险的名义进行洗钱。”一国内寿险公司代理人告诉记者：“同时在境外还可通过保单抵押贷款，最高可到80%，这进一步增加了有意向者的购买欲望。”

然而，上述香港保险代理人对记者强调，一般保险公司也要查询客户的经济来源，对每个客户做详细的资产分析，特别是大笔金额的保单，香港保险监管部门有明确规定，保险公司不得接受来路不明的钱。

据记者了解，目前除刷银联卡进行支付缴费外，内地居民购买香港保单还可通过现金支付（大额现金除外）；在香港开设银行账户，实现保费自动扣款；内地电汇至香港保险公司；内地银行卡自动扣款付费等。

记者从业内人士处了解到，在内地居民赴香港购买保险的产品中，投资类产品最受青睐，其次是重疾保障类产品。

香港某保险公司在发出的一份通知中声明：“跨境保险业务只允许受理人身意外险、医疗保险、交通运输险等险种，不包括人寿险、投资性返还分红类险种。并强调个人单笔支付金额不超过人民币3万元整。”

在上述国内寿险公司代理人看来，香港保险投资收益较高成为最吸引内地居民的优势之一。“香港保险公司在资金监管上不及内地严格，所以投资渠道更广。近年来香港理财类保险产品的收益不少都超过了8%，而在内地同类型产品的收益率约为5%左右。值得一提的是，目前内地保险产品经过费率改革后，最低保证收益能够达到3%或3.5%，而香港此类产品保证收益率远不如内地产品。”

因此不难看出，香港的理财类保险产品虽然收益更高，但同时也承担着更高的风险。据悉，近年来也有不少香港居民来大陆购买保险，看中的就是内地保险产品的高保证收益。

除投资类产品外，覆盖疾病范围较广、赔付比例较高的重疾保障类产品也是诸多内地居民购买的重点。然而，一外资保险公司代理人告诉记者，除考虑产品是否适合自己、汇率变动风险、法律因素外，诸如长期期缴类的重疾产品还需要注意续交保费、理赔、保单维护等诸多因素。

据记者了解，通常内地居民赴港购买保险，首期保费通过银联卡刷卡即可完成，但续期保费交付方式则较为繁琐。比如选择跨境自动转账方式，仅有几家保险公司开通此服务，且要收取0.9%的交易费用；如选择香港银行自动转账，需在香港开户，且每月也要收取一定管理费用；如选择网上转账，需要支付2%左右的手续费。

此外，购买香港保单在理赔上的限制也较多，除非直接到香港医院就医鉴定，若在内地就医，需要到保险公司认可的医院才可获得理赔，在此期间联系保险公司及寄送资料的时间或较长，保单的维护成本相应较高，理赔周期也无疑会相应拉长。

（宋毅  中国经营报记者）

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